Pojištění nemovitosti a domácnosti: Rozdíly a co kryje?

Autor: UI ZAIMAVE Ekonomika
Pojištění nemovitosti a domácnosti: Rozdíly a co kryje?

Vlastnit dům, byt, nebo jakoukoli nemovitost, je pro většinu lidí splněným snem a zároveň jednou z největších investic v životě. S vlastnictvím však přichází i zodpovědnost za jeho ochranu. Nečekané události, jako jsou požáry, povodně, krádeže nebo vandalismus, mohou způsobit značné škody a finanční ztráty. Právě proto je klíčové mít sjednané adekvátní majetkové pojištění, které vaši investici ochrání. V České republice se v souvislosti s ochranou bydlení setkáváme především se dvěma typy pojištění: pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Ačkoli se na první pohled mohou zdát podobné, kryjí zcela odlišné věci. Pochopení těchto rozdílů je zásadní pro správné nastavení pojistné ochrany a pro zamezení nepříjemných překvapení v případě škodní události. V tomto článku se detailně podíváme na to, co jednotlivá pojištění kryjí, jaké jsou mezi nimi hlavní rozdíly a na co si dát pozor při jejich sjednávání v roce 2025.

Pojištění nemovitosti: Co všechno kryje?

Pojištění nemovitosti, často označované také jako pojistka na dům nebo pojistka na byt, se zaměřuje na ochranu samotné stavby a jejích pevných součástí. Představte si, že byste dům otočili vzhůru nohama – vše, co by zůstalo na svém místě, je obvykle kryto pojištěním nemovitosti. To zahrnuje zdi, střechu, základy, okna, dveře, ale také vestavěné kuchyňské linky, koupelnové vybavení, podlahové krytiny, topení, vodovodní rozvody, elektroinstalaci a další prvky, které jsou pevně spojeny se stavbou.

Toto majetkové pojištění chrání vaši nemovitost před širokou škálou rizik. Mezi nejčastěji krytá rizika patří požár, výbuch, úder blesku, povodeň a záplava, vichřice, krupobití, pád stromů, tíha sněhu nebo námrazy, sesuv půdy, zřícení skal nebo zemin, zemětřesení, vandalismus, odcizení (pokud dojde k vloupání a poškození stavby) a škody způsobené vodou z vodovodního potrubí. Rozsah krytí se však může u jednotlivých pojišťoven lišit, proto je vždy důležité pečlivě prostudovat pojistné podmínky a ujistit se, že pojistka pokrývá rizika relevantní pro vaši lokalitu a typ nemovitosti.

Pojištění domácnosti: Ochrana vašeho majetku uvnitř

Na rozdíl od pojištění nemovitosti se pojištění domácnosti vztahuje na movité věci, které tvoří vybavení vašeho domova. Zjednodušeně řečeno, jde o všechno, co by z domu vypadlo, kdybyste jej otočili vzhůru nohama. To zahrnuje nábytek, elektroniku (televize, počítače, audio systémy), spotřebiče (lednice, pračka), oblečení, knihy, sportovní vybavení, cennosti (šperky, umělecké předměty), peníze v hotovosti a další osobní věci.

Hlavním účelem pojištění domácnosti je ochrana tohoto vybavení před škodami způsobenými stejnými riziky jako u pojištění nemovitosti, tedy požárem, povodní, krádeží, vandalismem, vodou z vodovodu a dalšími. Toto pojištění je klíčové pro zajištění toho, že v případě škodní události budete moci nahradit zničené nebo odcizené věci a obnovit tak funkčnost a pohodlí vašeho domova. Bez adekvátního pojištění domácnosti byste v případě například vykradení bytu nebo požáru mohli přijít o majetek v hodnotě desetitisíců, ne-li statisíců korun.

Hlavní rozdíly mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti

Jak již bylo řečeno, hlavní rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a pojištěním domácnosti spočívá v předmětu pojištění. Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu (zdi, střechu, základy, pevné součásti), zatímco pojištění domácnosti se vztahuje na movité věci uvnitř nemovitosti (nábytek, elektronika, osobní věci). Je důležité si uvědomit, že ani jedno z těchto pojištění samo o sobě neposkytuje kompletní ochranu vašeho bydlení.

V praxi to znamená, že pokud dojde například k požáru, pojistka na dům nebo pojistka na byt pokryje náklady na opravu poškozených zdí, střechy nebo oken, ale nekryje zničený nábytek, elektroniku nebo oblečení. Tyto škody by byly kryty pouze v případě, že máte sjednané pojištění domácnosti. Podobně, pokud by došlo k vykradení bytu, pojištění domácnosti by krylo hodnotu odcizených věcí, zatímco pojištění nemovitosti by pokrylo pouze škody na dveřích nebo oknech způsobené násilným vniknutím. Chcete-li mít jistotu, že váš majetek je komplexně chráněn, je téměř vždy nutné mít sjednaná obě pojištění.


Společná pojistka: Vyplatí se kombinace?

Mnoho pojišťoven dnes nabízí možnost sjednání kombinovaného pojištění, které zahrnuje jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti v rámci jedné pojistné smlouvy. Tato varianta bývá často cenově výhodnější než sjednávání dvou samostatných pojistek a zároveň zjednodušuje administraci – máte jen jednu smlouvu, jedno datum splatnosti a jedno kontaktní místo pro řešení škod. Kromě finančních úspor může kombinovaná pojistka nabízet i širší rozsah krytí nebo další doplňková připojištění, která byste u samostatných smluv nemuseli získat tak snadno.

Při výběru kombinované pojistky je nicméně stejně důležité důkladně prostudovat pojistné podmínky a ujistit se, že rozsah krytí odpovídá vašim potřebám jak pro nemovitost, tak pro domácnost. Zkontrolujte výši pojistných limitů pro jednotlivá rizika a pro specifické typy majetku (např. cennosti) v rámci pojištění domácnosti. Ne vždy musí být kombinovaná nabídka nejlepší volbou pro každého, zejména pokud máte velmi specifické požadavky na krytí jedné z částí (např. velmi cenné umělecké sbírky v domácnosti).

Jak vybrat tu správnou pojistku?

Výběr správného majetkového pojištění, ať už samostatného nebo kombinovaného, vyžaduje pečlivé zvážení několika faktorů. Prvním krokem je správné stanovení pojistné hodnoty. U pojištění nemovitosti by měla pojistná částka odpovídat novým pořizovacím nákladům na stejnou nebo srovnatelnou stavbu v dané lokalitě, aby v případě totální škody bylo možné nemovitost plně obnovit. U pojištění domácnosti by měla pojistná částka odrážet hodnotu všech movitých věcí, které byste museli v případě jejich zničení nebo odcizení nahradit. Podpojištění (kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku) může vést k tomu, že pojišťovna v případě škody vyplatí pouze poměrnou část.

Dále je klíčové porovnat rozsah krytí u různých pojišťoven. Nezaměřujte se pouze na cenu, ale především na rizika, která pojistka kryje, a na výluky z pojištění (situace, na které se pojistka nevztahuje). Zvažte specifická rizika ve vaší lokalitě – například pokud žijete v záplavové oblasti, je klíčové, aby pojistka zahrnovala povodeň a záplavu s dostatečným limitem. Prostudujte si také výši spoluúčasti, což je částka, kterou se na každé škodě podílíte vy sami.

Nezapomeňte zvážit i doplňková připojištění, která mohou rozšířit základní krytí. Mezi častá připojištění patří například odpovědnost za škodu (např. pokud vytopíte sousedy), pojištění skel, asistenční služby nebo pojištění přepětí v elektrické síti. Porovnání nabídek od více pojišťoven je zásadní pro získání nejlepšího poměru ceny a rozsahu krytí pro vaše pojištění bytu nebo pojištění domu.

Na co si dát pozor: Nejčastější chyby

Při sjednávání majetkového pojištění se lidé často dopouštějí několika chyb, které mohou mít v případě škodní události nepříjemné následky. Jednou z nejčastějších chyb je již zmíněné podpojištění – sjednání příliš nízké pojistné částky, která neodpovídá skutečné hodnotě nemovitosti nebo domácnosti. To může vést k výraznému krácení pojistného plnění.

Další častou chybou je nedostatečné prostudování pojistných podmínek a výluk z pojištění. Lidé se často domnívají, že mají kryto vše, ale pak zjistí, že se škoda stala za okolností, na které se pojistka nevztahuje. Pozornost věnujte zejména definicím jednotlivých rizik (např. rozdíl mezi povodní a záplavou) a výlukám týkajícím se zanedbání údržby nemovitosti.

Častým opomenutím je také neaktualizace pojistné smlouvy. Hodnota nemovitosti i vybavení domácnosti se v průběhu času mění (např. po rekonstrukci, pořízení nového vybavení). Je důležité pojistku pravidelně revidovat (alespoň jednou za několik let) a v případě potřeby aktualizovat pojistné částky a rozsah krytí, aby odpovídaly aktuálnímu stavu majetku a cenám v roce 2025. Správná správa domova zahrnuje i péči o pojištění.

Často kladené otázky (FAQ)

Je pojištění nemovitosti povinné?

V České republice není ze zákona povinné mít sjednané pojištění nemovitosti. Nicméně, pokud si na koupi nemovitosti berete hypotéku, banka obvykle vyžaduje sjednání pojištění nemovitosti jako podmínku pro poskytnutí úvěru. I bez hypotéky je však toto majetkové pojištění vysoce doporučené pro ochranu vaší investice před nepředvídatelnými událostmi.

Co se stane, když nemám sjednané pojištění domácnosti a dojde k požáru?

Pokud dojde k požáru a máte sjednané pouze pojištění nemovitosti (pojistka na dům nebo pojistka na byt), pojišťovna uhradí škody na samotné stavbě (zdi, střecha, okna, pevné vybavení). Škody na movitých věcech uvnitř domácnosti (nábytek, elektronika, oblečení, atd.) však kryty nebudou. Náhradu těchto škod byste si museli uhradit sami.

Pokryje pojištění domácnosti krádež jízdního kola ze sklepa?

Krytí krádeže jízdního kola ze sklepa nebo jiných nebytových prostor v rámci pojištění domácnosti závisí na konkrétních pojistných podmínkách. Některé pojistky toto krytí automaticky zahrnují, jiné vyžadují sjednání doplňkového připojištění. Důležité jsou také podmínky zabezpečení těchto prostor. Vždy si prostudujte podmínky pojištění domácnosti, abyste věděli, zda je vaše kolo v těchto prostorách kryto.

Co znamená spoluúčast na pojištění?

Spoluúčast je částka, kterou se pojištěný podílí na každé pojistné události. Pokud máte například spoluúčast 5 000 Kč a škoda činí 50 000 Kč, pojišťovna vám vyplatí 45 000 Kč a zbylých 5 000 Kč hradíte sami. Vyšší spoluúčast obvykle znamená nižší pojistné.

Je pojištění odpovědnosti součástí pojištění domácnosti?

Pojištění odpovědnosti za škodu, často označované jako "pojistka na blbost", není automaticky součástí základního pojištění domácnosti. Většina pojišťoven jej nabízí jako doplňkové připojištění k pojištění domácnosti nebo jako samostatný produkt. Je vysoce doporučené toto připojištění sjednat, jelikož kryje škody, které můžete neúmyslně způsobit třetím osobám (např. již zmiňované vytopení sousedů).